La Financiación Bancaria (Conceptos previos 2)

Contratos Bancarios de Financiación:
  • Contrato de préstamo
  • Contrato de apertura de crédito
  • Contrato de descuento
  • Figuras afines: el factoring.
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Contrato de Préstamo.
  • Naturaleza real – se perfecciona con la entrega del dinero prestado.
  • Un banco entrega a su cliente una suma determinada de dinero, obligándose el cliente a restituirla en la misma especia y cantidad en el plazo convenido pagando los intereses pactados.
  • La obligación del banco consiste en prestar la suma de dinero acordada en el contrata y respetar el plazo.
  • Operación activa, el banco se hace acreedor de los intereses, comisiones y eventualmente de intereses moratorios.
  • garantías: personales y reales.
    • garantías personales
      • Fianza
      • Garantías a primer requerimiento
      • Seguro de caución
    • Garantías reales
      • inmobiliaria: Hipoteca
      • Mobiliarias
        • Prenda
          • Posesoria
        • Prenda sin desplazamiento
        • Hipoteca mobiliaria
        • Reserva de dominio
Garantías Personales
     La Fianza:
  • Contrato por el cual una persona, se obliga a pagar o cumplir por un tercero (en el caso de no hacerlo este) las deudas y obligaciones diamantes de un contrato.
  • Caracteristicas:
    1. Objetividad
    2. Accesoriedad
    3. Subsidiaredad
    4. Unilateralidad
    5. Formalidad
  • EL contenido obligaciones de la fianza se organiza en el marco de una estructura negociar compleja formada por tres grupos de relaciones: Acreedor-Deudor-Cofiadoes-Adeudor.
     Garantías a Primer Requerimiento:
  • Regulación uniforme internacional.
  • El garante (banco) se compromete de forma autónoma y “automática” a pagar una cantidad de dinero al beneficiario de la garantía, tan pronto como el beneficiario la reclame.
     Seguro de caución o de “aval”
  • De compleja y discutida naturaleza jurídica: Para unos se trata de una fianza y para otros de un seguro.
  • “Aquel que comprende los contratos por los que el asegurador se obliga, en caso, de incumplimiento por el tomador del seguro de sus obligaciones legales o contractuales, a indemnizar al asegurado a título de resarcimiento o penalidad los daños patrimoniales sufridos.
Garantías Reales Inmobiliarias
     Inmobiliaria: Hipoteca
  • Cumple con la necsidad de garantizar el cumplimiento o la satisfacción de una obligación o de un crédito “sujetando directa o inmediatamente los bienes sobre los que se impone, cualquiera que sea su poseedor, al cumplimiento de la obligación para cuya seguridad fue constituida”.
  • A DIFERENCIA DE OTROS DERECHOS REALES DE GARANTÍA, LA HIPOTECA ES DE CONSTITUCIÓN REGISTRAL, pues para su cálida constitución, como excepción a la regla general, es indispensable que el documento en que se constituya sea inscrito en el Registro de la propiedad.
Garantías Reales Mobiliarias
     La prenda posesoria
  • La prenda es un derecho real de garantía, con desplazamiento posesorio, que se constituye sobre un bien mueble.
  • Contrato de garantía por virtud del cual el deudor o un tercero afectan una cosa mueble al pago de una deuda de forma que vencida esta y no satisfecha pueda hacerse efectiva sobre el precio de venta de aquella cosas con preferencia de derechos sobre cualquier acreedor.
     Prenda sin desplazamiento de la posesión.
  • Carácter híbrido entre la prenda y la hipoteca, se diferencia de la hipoteca en que el deudor pignoraticio garantiza el cumplimiento del crédito con un bien mueble y de la prenda en que no hay desplazamiento de la posesión.
  • La constitución de esta clase de prenda está sujeta a un doble requisito de forma:
    • Escritura pública
    • Publicidad registral
  • La prenda sin desplazamiento se puede establecer sobre ciertos bienes muebles ajenos que situados en un lugar determinado continúan en poder de su dueño en concepto de deposito, generalmente relativos a explotaciones agrícolas o forestales, frutos pendientes y cosechas etc etc. u otros como colecciones de objetos de valor artístico e histórico.
     Hipoteca mobiliaria
  • Los bienes susceptibles de hipoteca mobiliaria son (pueden asimilarse a inmuebles por su importancia económica):
    • Automoviles
    • Establecimientos mercantiles
    • Propiedad intelectual e industrial
    • Maquinaria industrial
    • Aeronaves
  • La constitución de la hipoteca mobiliaria esta sujeta doble requisito:
    • Escritura pública
    • Publicidad registral
     Reserva de dominio
  • Suele incluirse en los contratos de compraventa inmuebles. La finalidad de estos pactos reside en la garantía que constituye para el vendedor el aseguramiento del pago del precio aplazado.
Contrato de Apertura de Crédito
  • Un banco se obliga a poner a disposición de su cliente una suma de dinero determinada, por un periodo determinado, que el cliente puede utilizar según le convenga, y éste se obliga a la devolución del dinero del cual dispusiere, así como el pago de una comisión más los intereses.
  • Crédito de cuenta corriente
  • Revolving (credito rotativo)
  • Largo plazo
    • Crédito sindicado
    • Projecti Finance: Financiación a largo plazo basado en la bondad del propio proyecto.
  • Condiciones y cláusulas típicas:
    • Comisiones de apertura
    • Disponibilidad
    • Agencia
    • Covenants financieros
    • Obligación de no endeudamiento adicional
    • Obligación de no disposición ni gravamen de activos.
Contrato de Descuento
  • Contrato por el cual el descontaste (banco), previa deducción del interés, anticipa al descontario (cliente) el importe de un crédito frente a tercero, de vencimiento futuro y determinado, a cambio de la cesión, salvo buen fin, del crédito mismo.
  • El cliente lleva al banco los documentos a descontar, con vencimientos no superiores a los 180 días de plazo y formaliza el contrato entregando los documentos mediante el sedoso y cesión.
  • Cesión prosolvendo, sujeta a condición resolutoria. La operación se efectúa “salvo buen fin”.
  • En ocasiones ligado al crédito en cuenta corriente.
Contrato de Factoring
  • Contrato de colaboración, atípico, complejo, por el que un empresario cede la titularidad de los créditos comerciales que ostenta frente a sus clientes a otro empresario especializado (entidad de factorial o entidad de crédito), prestando éste último una serie de servicios relacionados co los créditos que se ceden.
  • Formalidad: por escrito
  • Funciones de:
    • Gestión de cobro
    • Financiación
    • Garantía
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